Микрофинансирование может стать источником подъемного капиатала для миллионов начинающих предпринимателей 

Возможностей легально получить в кредит небольшую сумму в нашей стране удручающе мало, что бы там ни говорили власти о поддержке малого бизнеса. На VIII Национальной конференции по микрофинансированию председатель совета директоров Форус Банка Стейси Шрейдер сокрушалась: предложение кредитов по программам микрофинансирования в России не покрывает 14% от спроса. Можно сказать, что малый бизнес лишен доступа к необходимым ему кредитным средствам в объеме более 200 млрд рублей! Банки попросту не могут удовлетворить его потребности. Да и зачем им эти «мелкотравчатые» заемщики-предприниматели, когда классические схемы потребительского или автокредитования обеспечивают куда большую маржу прибыли.

 Не банком единым

 «Более трех месяцев я обивал пороги банков, пытался получить 500 тыс. на покупку машины для своего бизнеса, чтобы развозить кустарные изделия по московским сувенирным магазинам, – рассказывает Александр из подмосковного Чехова. – Но ни в одном из пяти кредит на развитие бизнеса мне не дали: то их не устраивал оборот моей фирмы, то ее возраст. В итоге дело решилось при помощи автокредита на физлицо. Кстати, проценты по нему даже ниже. Но все равно обидно, ведь мог оформить заем на баланс организации и получить налоговый вычет». Завышенные по сравнению с потребительскими ссудами проценты по микрокредитам и сложности в оформлении документов зачастую являются основными причинами недовольства заемщиков. В банках разводят руками: где выше риски, там жестче условия. В целом же более высокий уровень ставок по микрокредитам в сравнении с другими банковскими продуктами оправдан, считает начальник отдела по работе с предприятиями малого и среднего бизнеса Сведбанка Александра Бугаева. «К тому же для большинства клиентов неважно, какой будет кредит, главное – получить живые деньги», – добавляет председатель правления СДМ-Банка Максим Солнцев. Да и тяга к «серой» бухгалтерии сводит на нет весь смысл налоговых вычетов. Так что порой кредит на физлицо берется намеренно, подчеркивает эксперт. Какова приблизительно доля подобных «как бы потребительских» кредитов, банки затрудняются сказать. Впрочем, зампред правления одного из банков «по секрету» поведал журналу «РБК», что в его организации на них приходится примерно 20% всех так называемых кредитов на неотложные нужды. При этом заемщики, конечно же, не сообщают банку, что деньги одалживаются на бизнес-цели.

 А что если возраст или финансовое положение не позволяют оформить кредит на себя? Вот тут и приходят на помощь кредитные потребительские кооперативы (КПК). «Их нельзя назвать абсолютной альтернативой банкам, но как дополнение этот инструмент весьма эффективен», – считает директор кредитного потребительского кооператива второго уровня «Центральная народная касса» Андрей Сиднев. КПК расширяют спектр финансовых услуг в тех сферах, которые банк по той или иной причине не может охватить, уточняет он.

 «Скорость, доступность и большая гибкость – вот основные преимущества микрофинансовых организаций», – категоричен вице-президент ОПОРЫ России, президент «Центра микрофинансирования» Павел Сигал. Кредиты дороже, но получить их проще. Хотя доступность все же под вопросом: из зарегистрированных на конец 2009 года примерно 4 тыс. КПК, по оценке Андрея Сиднева, реальную активную работу ведут лишь 600–700. Остальные обслуживают конкретные проекты в строительстве и торговле, под которые и создавались.

Формируем образ

«Для запуска развлекательного сайта нам с друзьями нужно было 100 тыс. рублей – сумма не такая уж большая по сегодняшним меркам, – говорит начинающий бизнесмен Михаил, 35-летний уроженец Подольска. – Банки заканчивали разговор с нами практически сразу. Предпринимательские кредиты у них начинались с суммы в разы большей, а кредиты на запуск бизнеса не предусмотрены». По словам директора Российского микрофинансового центра Михаила Мамуты, данная ситуация возникает не так уж редко, ведь уверенности в возврате средств стартовые проекты не прибавляют. Но для кредитных кооперативов отсутствие опыта не помеха, здесь начинающему предпринимателю только рады. Ведь в случае успеха он придет за новыми займами на расширение дела. Ну а если нет, КПК как минимум останется при своих.

 В результате до 30% всех займов, которые выдают кредитные кооперативы России, идут на развитие малого бизнеса. Банки похвастать этим вряд ли могут. В то время как средний размер сумм, выдаваемых КПК на развитие бизнеса, порой не так уж мал: к примеру, в системе кредитных кооперативов «Народные кассы» он составляет почти 300 тыс. рублей. Павел Сигал называет другие цифры: до 90% заемщиков приходят из микробизнеса, а средний объем займа колеблется в пределах 40–50 тыс. рублей. Можно даже составить портрет среднестатистического заемщика: это мелкий предприниматель, в 80% случаев – из сферы торговли, в остальных – представитель сферы услуг или производства.

 Прекрасное далеко

 Незадолго до глобального кризиса Консультативная группа помощи бедным (CGAP), по совместительству – глобальный центр микрофинансов, совместно с центром Microfinance Information Exchange сопоставили прибыльность коммерческих банков и МФО. Получился интересный результат: рентабельность банковских структур оказалась практически в 1,5 раза ниже. Причем база заемщиков МФО увеличивается почти на 13% в год. Есть куда расти микрофинансированию и в России. Стыдно сказать, сетует Павел Сигал, сегодня доля взрослого населения страны, активно участвующего в микрофинансовых учреждениях, не превышает статистической погрешности.

Что такое кредитный кооператив?

Задача каждого кредитного кооператива – будучи некоммерческой организацией, оказывать финансовые услуги пайщикам и защищать их экономические интересы за счет организации посильной взаимопомощи. Создать подобную структуру относительно легко: достаточно собрать инициативную группу из двух-пяти человек, затем подтянуть еще не менее 15 равноценных пайщиков, которые изберут руководящие органы, а в дальнейшем будут участвовать в общих собраниях и, конечно, пользоваться услугами кредитных потребительских кооперативов. Сформированное на учредительном собрании юридическое лицо будет обладать схожими с банками правами на совершение различных операций, в числе которых – принятие денег на депозит от членов кооператива и выдача им займов под процент. При этом отличия от банков, несмотря на зачастую схожие требования к необходимым для открытия кредитной линии документам, очевидны. Для банка большое значение имеют несущественные, казалось бы, детали: семейное положение, образование, прежние места работы. Автоматическая скоринговая система может отказать в кредите благополучному на первый взгляд заемщику. Для кредитного кооператива подобные частности не столь важны: главное – чтобы человек был пайщиком КПК и представленные им документы отвечали основным требованиям.

Гроши, спасшие от нищеты

Вернувшись после окончания университета в родную Бангладеш, будущий нобелевский лауреат Мухаммад Юнус был шокирован скудной и безнадежной жизнью соотечественников. В деревнях людям не хватало сущих грошей (в пересчете на американские деньги – одного доллара, а то и меньше), чтобы начать собственное нехитрое дело. Что-нибудь вырастить на земле – пожалуйста. Но отвезти урожай на базар невозможно: нет ни мешков, ни телеги. Раздав беднякам-ремесленникам в долг деньги из своего кошелька, г-н Юнус отправился в один из местных банков за кредитом. Его он также потратил на ссуды малоимущим. Старания окупились сторицей. Менталитет сельско-общинной жизни не позволял людям и подумать о том, чтобы не вернуть долг тому, кто спас их от прозябания. Возвраты кредитов стремились к 100%. Полученные в долг средства направлялись на развитие кустарного производства и фермерства. Пример Бангладеш убедил Мухаммада Юнуса, а за ним и глобальные структуры, что микрофинансирование в бедных странах мало того что необходимо, так еще и отлично работает, принося неплохую прибыль. Вслед за Grameen Bank, созданным г-ном Юнусом в 1976 году, идею микрокредитов воплотили многие развивающиеся страны и финансовые гранды вроде Citigroup.

 

© 2014 ООО МФО «Инвест Рязань» Россия, г. Рязань, ул. Грибоедова, д. 20
Телефон: 8 (4912) 505-445
Свидетельство на осуществление микрофинансовой деятельности
Центрального Банка Российской Федерации 651403061005598